Vous travaillez en banque, chez un assureur ou dans un réseau, et vous rêvez de conseiller vos clients librement, sans objectifs commerciaux imposés ? Devenir conseiller en gestion de patrimoine (CGP) indépendant est un projet exigeant mais très accessible, à condition de bien préparer les étapes réglementaires.

Ce guide résume tout ce qu'il faut savoir : le métier, les statuts, les formations, les démarches et les choix structurants.

Le métier de CGP indépendant

Le CGP accompagne ses clients sur l'ensemble de leur patrimoine : épargne, placements financiers, assurance vie, prévoyance, immobilier, retraite, transmission, fiscalité. Son rôle est d'abord de comprendre la situation et les objectifs du client, puis de proposer une stratégie et les solutions adaptées.

« Indépendant » signifie que vous dirigez votre propre cabinet, que vous choisissez vos partenaires et que vous n'êtes lié à aucun établissement par un lien de subordination.

Le titre de « conseiller en gestion de patrimoine » n'est pas un statut réglementé en tant que tel. Ce sont les activités que vous exercez qui exigent chacune un statut spécifique.

Les statuts réglementaires à obtenir

La plupart des CGP cumulent plusieurs statuts pour couvrir toute la palette du conseil patrimonial.

Les statuts CIF, IAS et IOBSP s'enregistrent auprès de l'ORIAS, le registre unique des intermédiaires. L'immatriculation est à renouveler chaque année.

Pour l'immobilier, deux voies existent : obtenir sa propre carte T ou exercer sous l'habilitation d'un titulaire.

Les conditions d'accès : diplômes et capacité professionnelle

Chaque statut exige de justifier d'une capacité professionnelle. Selon le statut, elle s'obtient par :

• un diplôme adapté (études supérieures en droit, économie, gestion, finance ou assurance) ;
• une formation professionnelle certifiante, d'au moins 150 heures pour les principaux statuts ;
• une expérience professionnelle dans une fonction liée à l'activité visée.

Un ancien conseiller bancaire ou un collaborateur d'assureur remplit souvent déjà une partie de ces conditions grâce à son expérience. Faites le point statut par statut avant de vous lancer. Une fois installé, la formation continue est obligatoire chaque année, notamment les 15 heures de formation DDA pour l'activité d'assurance.

Les étapes pour vous installer

1. Définir votre positionnement. Quelle clientèle (dirigeants, professions libérales, retraités, familles), quelles expertises, quelle zone géographique ?
2. Choisir votre structure juridique. Micro-entreprise pour tester, SASU ou EURL pour un cabinet dédié : le choix dépend de votre rémunération cible et de votre protection sociale.
3. Valider votre capacité professionnelle pour chaque statut visé.
4. Souscrire une assurance RC Pro couvrant toutes vos activités, et une garantie financière si vous encaissez des fonds.
5. Adhérer aux associations obligatoires : une association agréée par l'AMF pour le statut CIF, une association professionnelle agréée pour les statuts IAS et IOBSP.
6. Vous immatriculer à l'ORIAS.
7. Ouvrir vos codes partenaires auprès des assureurs, sociétés de gestion et plateformes.
8. Préparer vos documents réglementaires : document d'entrée en relation, lettre de mission, recueil d'informations, rapport écrit.

Pour le détail des démarches de création, consultez notre guide pour créer son cabinet de courtage.

Comment un CGP indépendant est-il rémunéré ?

Le CGP peut être rémunéré de trois façons :

• par les commissions versées par les partenaires (droits d'entrée, commissions sur encours, commissions sur primes d'assurance) ;
• par des honoraires facturés directement au client pour une mission de conseil ;
• par une combinaison des deux, en toute transparence pour le client.

Les commissions sur encours sont récurrentes : elles construisent, année après année, un revenu stable et la valeur de votre cabinet.

Seul ou accompagné : un choix structurant

S'installer seul, c'est négocier chaque code partenaire, porter seul la conformité et financer ses outils. Beaucoup de CGP choisissent de rejoindre un groupement pour accélérer leur démarrage sans renoncer à leur indépendance.

Trois options s'offrent à vous :

Les erreurs à éviter

• Sous-estimer la conformité. Un dossier client incomplet coûte cher en cas de contrôle.
• Négliger la trésorerie de démarrage. Les commissions sur encours mettent du temps à monter : prévoyez 12 à 18 mois de visibilité.
• Multiplier les partenaires trop tôt. Mieux vaut maîtriser une gamme courte et de qualité.
• Rester isolé. Les échanges entre pairs font gagner un temps précieux.

FAQ

Faut-il un diplôme pour devenir CGP indépendant ? Pas forcément. Une formation professionnelle certifiante ou une expérience adaptée peuvent suffire, selon les statuts visés.

Combien de temps faut-il pour s'installer ? Comptez généralement deux à quatre mois entre la création de la société, les adhésions, l'immatriculation ORIAS et l'ouverture des premiers codes partenaires.

Peut-on devenir CGP indépendant en reconversion ? Oui. De nombreux CGP viennent de la banque, de l'assurance, de l'expertise comptable ou du notariat.

Est-il obligatoire d'avoir tous les statuts ? Non. Vous choisissez les statuts correspondant aux activités que vous exercerez réellement. La plupart des CGP démarrent avec les statuts CIF et IAS.

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